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利率又降了。
手机里的贷款广告越来越多。
提前还款的人排起了队。
个人贷，正成为许多人绕不开的选择。
今天我不说空话。
只讲怎么选、怎么用、怎么避坑。
你先搞清楚一件事。
个人贷，就是银行借给你一笔钱，你按月还本息。
用途不限。装修、买车、周转，都行。
旧模式是你跑网点、填表、等两周。
新模式是手机上申请，几分钟出额度。
但快不代表便宜。
你看到的是“日息万几”，可实际年化可能高得吓人。
我的建议：只看年化利率，别被“日息”带节奏。
问自己三个问题。
第一，这钱是拿来干什么？
第二，有没有更便宜的渠道？
第三，月供占收入多少？
如果你只是临时周转，三个月内能还上，可以贷。
如果是为了消费升级，我劝你停一下。
个人贷不是救急药。
它是工具，不是福利。
相同条件下，不同产品的利率能差出两倍。
你多问三家，可能就省下几千块。
期限越长，月供越低，但总利息越高。
借10万块，分12期和分36期，利息能差一倍。
别为了“月供少”拉长期限。
等额本息和先息后本完全不同。
先息后本前期压力小，最后一期压力大。
你得算清楚自己的现金流。
有的产品提前还款不收手续费。
有的要收剩余本金的一定比例。
申请前问一句：提前还款有违约金吗？
第一步：查自己的信用记录。
现在每年有两次免费查询机会。
发现问题，先纠正再申请。
第二步：算好月供上限。
月供别超过月收入的三分之一。
否则生活质量会明显下降。
第三步：保留所有借款凭证。
合同、利率截图、还款记录，全部保存。
遇到纠纷，这些就是证据。
第一，本周内查一次个人信用记录。
第二，横向对比三家机构的真实年化利率。
第三，把还款日设在你发工资后的第二天。
就这么简单。
个人贷是一把刀，用好了切菜，用不好伤手。
你选择之前，先让自己清醒。
